Comment marche le rachat de crédit?
Cherchez-vous un moyen de réduire le coût de votre facture mensuelle? Croulez-vous sous les dettes et ne parvenez-vous pas à en sortir ? Craignez-vous que vos dettes ne limitent vos possibilités pour le reste de votre vie ? Si vous avez plusieurs prêts à rembourser, le montant de vos mensualités peut être financièrement difficile à gérer. Heureusement, il existe une solution viable. Le rachat de crédit, également connu sous le nom de regroupement de crédits, est votre meilleure solution. Vos mensualités diminuent et votre charge de remboursement sera réduite si vous choisissez de regrouper tous vos prêts sous un nouveau taux unique. Pourtant, la durée et le coût seront allongés. Dans cet article, Truckingo vous donne tout ce que vous devez savoir pour cesser de vous inquiéter de vos dettes. Cela peut également vous aider à commencer à vivre une meilleure vie.
Qu’est-ce que le rachat de crédit?
Si vous remboursez plusieurs prêts dont le montant total représente une part importante de vos revenus actuels. En effet, vous pouvez vouloir consolider vos prêts épars en un seul prêt. Cela peut se faire auprès d’un établissement de crédit qui réaménage vos crédits.
Le rachat de crédit est donc une opération financière par laquelle vous chargez un établissement bancaire de racheter vos différentes dettes. Les dettes sont rachetés auprès de vos créanciers. La banque rembourse vos prêts et les regroupe en un seul crédit. Que vous devez rembourser la plupart du temps à un taux d’intérêt plus faible. Ainsi, le rachat de crédit vous permet d’obtenir une mensualité plus faible et d’alléger ainsi la charge de remboursement. Cela permet aussi d’alléger votre taux d’intérêt.
Les banques centrales, les trésoriers d’entreprise, les caisses de retraite, les gestionnaires d’actifs, les gérants de fortunes et les fonds souverains figurent parmi les participants à un rachat de crédit.
Les différents types de rachat de crédit
On peut distinguer différentes formes de rachats de crédits, qui suivent toutes les mêmes principes. Toutefois, en fonction de votre situation, vous pouvez choisir l’option qui vous convient le mieux. Comment les distinguer ? Voici les différents types de programmes de rachat de crédits qui s’offrent à vous.
Le rachat de crédit à la consommation
Cette opération permet de consolider tout type de prêt, sauf immobilier, y compris les prêts personnels, auto/moto et travaux. Il peut également s’agir de factures non payées, bien que de loyers en retard, d’impôts en souffrance, et beaucoup d’autres. C’est alors la forme de rachat de crédits le plus simple.
Le rachat de crédit immobilier
Avez-vous remarqué que les taux d’intérêt ont baissé depuis que vous avez contracté un prêt immobilier, lequel vous remboursez maintenant et depuis un long temps? Il est assez fréquent que le marché dévie des conditions que vous avez obtenues au départ. Sachez que vous pouvez renégocier votre prêt immobilier ou le racheter pour bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas et de modalités de prêt plus favorables. Le nouveau crédit immobilier aura donc son propre taux d’intérêt et ses propres mensualités. Toutefois, le montant restant dû doit être important. Si vous approchez de la fin de la période de remboursement, votre gain peut être insuffisant pour couvrir les coûts de la procédure.
Le rachat de crédit professionnel
Ce processus est généralement utilisé par les entreprises en difficulté financière. Par ailleurs, il peut également être utilisé par les entreprises qui cherchent à améliorer la gestion de leur trésorerie. En effet, ils peuvent regrouper plusieurs prêts en un seul, ce qui leur permet de bénéficier d’une mensualité globale moins importante. C’est une alternative intéressante pour les entreprises surendettées, comme pour les commerçants et les artisans. Il peut s’agir de minimiser le taux d’endettement de leur entreprise ou de financer un nouveau projet. Et cela en consolidant les paiements mensuels en un seul qui est également réduit.
Le rachat de crédit hypothécaire
Lorsque cette opération est adossée à la mise en hypothèque d’un bien immobilier, on parle de regroupement de crédits hypothécaires. De ce fait, elle est exclusivement réservée aux propriétaires de biens immobiliers. Il est possible d’utiliser un bien comme garantie d’un prêt hypothécaire qui n’a pas encore été soldé. Pour créer un prêt unique avec des mensualités plus faibles, les institutions bancaires rachètent vos prêts auprès de vos multiples créanciers.
Rachat de crédit et demande de trésoreries
Une demande de trésorerie peut être incluse dans le rachat de crédits. Celle-ci peut compléter votre épargne de sécurité. Elle est disponible et souvent libre ce qui fait que l’emprunteur peut s’en disposer librement sans justification. La trésorerie sert aussi de fonds de roulement pour de futurs projets. Cela sert aussi pour faire face à des situations imprévues. Toutefois, avant de prendre une décision, la banque procède à un examen approfondi du profil de l’emprunteur. Il est essentiel que cette demande s’inscrive dans le cadre du rééquilibrage du budget de l’emprunteur et n’augmente pas ses dépenses.
Les avantages du rachat de crédit
Le rachat des crédits peut vous procurer un grand nombre d’avantages au niveau financier. En effet vous bénéficierez d’une situation plus simplifiée, votre compte bancaire sera plus facile à gérer. Il n’est plus nécessaire de vérifier votre compte une centaine de fois par mois.
Débarrassez-vous du risque de surendettement
Le rachat de crédit peut vous permettre d’éviter le surendettement, dont il peut être difficile et long d’en sortir, et cela s’avère possible lorsque vos mensualités sont trop importantes. Vous pourrez diminuer votre taux d’endettement et ainsi éviter la commission de surendettement en recourant à ce processus. Il faut noter que le surendettement est une condition qui pousse les institutions bancaires à ne pas accepter votre demande de regroupement de crédit.
Diminuez le montant de votre unique mensualité
En réalité, le rachat de crédit vous permet de rééquilibrer votre budget et de vous attaquer au problème de l’accumulation des crédits et des risques d’insolvabilité qui en découlent. Ainsi, la mensualité, désormais unique, sera réduite pour mieux s’adapter à votre budget. À un moment donné, cela vous permettra d’augmenter votre capacité à dépenser votre argent pour des choses plus importantes, en cas d’urgence.
Regroupez tous vos dettes et crédits en un seul prêt
Le rachat de crédit vous permet de regrouper tous vos crédits, quelle que soit leur nature, en un seul prêt, ce qui vous donne un avantage de gestion important, qu’il s’agisse d’un crédit à la consommation ou d’un crédit immobilier.
Un meilleur taux d’intérêt unique
Le taux d’intérêt de votre prêt peut être actuellement inférieur à celui au moment où vous avez contracté le prêt. Cela vous permet de rembourser le prêt et de bénéficier de taux d’intérêt plus bas. Cela réduit ainsi les intérêts sur le solde que vous devez payer. Vous pouvez également en profiter pour négocier certaines conditions de votre nouveau prêt. Parmi les conditions, on retrouve des pénalités initiales auxquelles vous pouvez demander des dérogations et des ajustements de vos mensualités.
Pour les prêts à la consommation, les nouveaux taux d’intérêt moyens sont souvent nettement inférieurs aux taux d’intérêt moyens antérieurs, de sorte que le rachat de prêts peut entraîner des économies importantes.
Les inconvénients du rachat de crédit
Nous avons évoqué les avantages du rachat de crédit, mais il convient également de considérer les inconvénients de cette approche.
Votre relation financière est interrompue
Lorsque vous faites racheter votre crédit, vous renoncez à votre fidélité et à votre confiance de longue date envers votre banque. Si vous engagez une autre institution financière pour reprendre votre prêt, il est clair que votre banque actuelle n’est plus votre meilleure option. Cependant, sachez que si vous quittez la banque, vous perdrez tous les bénéfices que vous auriez pu négocier avec la banque.
Hausse du coût total avec l’augmentation de la durée du prêt
Vous devez savoir que la réduction du montant des mensualités de prêt peut allonger la durée du prêt et augmenter le coût total du prêt. Par conséquent, il est important de se concentrer sur le coût global du prêt plutôt que sur le taux d’intérêt offert.
Frais à régler
Le rachat de crédit consiste à négocier un prêt avec un nouveau banquier. Cela ajoute inévitablement des frais neufs plus ou moins chers au coût final. Des frais de dossier ou des frais de courtage seront à payer. En règle générale, il s’agit de 1% du montant du prêt remboursé.
Les étapes du rachat de crédit
Vous avez maintenant une idée du type de rachat de crédit qui vous permettra de minimiser votre taux d’endettement et vos mensualités. Vous devez maintenant en savoir plus sur les étapes de cette procédure.
Etape 1: Réaliser votre demande
Bien sûr, la première étape dans l’exécution d’un rachat de prêt consiste à trouver la bonne entreprise pour exécuter le processus correctement. Ces agences sont souvent impopulaires, il peut donc être difficile de savoir qui contacter. Pour cette raison, il est important d’évaluer votre offre de rachat, par exemple en faisant une simulation de rachat en ligne puis en vous faisant accompagner par un expert pour mettre en place la solution la plus adaptée.
Voulez-vous faire quelque chose, mais vous n’avez peut-être pas les économies nécessaires pour le faire? Si vous avez déjà d’autres dettes impayées, la consolidation de ces dettes peut vous aider à garder vos finances en ordre.
Le courtier déterminera la meilleure offre de regroupement de crédit en fonction de votre profil et de votre recherche de projet.
Etape 2: Constituer votre dossier
Après avoir étudié votre profil et déterminé la formule qui vous convient le mieux, le courtier vous aidera à constituer votre dossier de remboursement de prêt. Vous devrez fournir des documents concernant votre situation personnelle et familiale, vos revenus, votre situation financière et votre lieu de résidence. Pour ne pas ralentir le processus, il est essentiel de présenter le plus tôt possible toutes les pièces d’un dossier solide et complet.
Etape 3: Trouver la bonne assurance
Des conseillers peuvent également vous aider à choisir une assurance. Il n’est pas obligatoire d’assurer le rachat de crédit, mais c’est fortement conseillé car peu d’organismes accepteront l’opération sans cette démarche. L’enjeu est particulièrement important pour l’emprunteur, car cette assurance le protège contre les risques de la vie. Son choix est inoffensif quand on sait que la législation permet aux emprunteurs de choisir une assurance auprès d’un organisme différent de celui qui procède au rachat de crédit. Des économies importantes sont alors possibles.
Etape 4: Signer l’offre
Une fois le dossier contrôlé et vérifié par la banque réalisant le rachat de crédit et l’offre de crédit présentée, il ne reste plus qu’à la signer. Les rachats de crédit logement doivent être fait dans les 10 jours suivant la réception de l’offre de prêt bancaire. Par ailleurs, les crédits à la consommation doivent être souscris dans les 14 jours suivant l’acceptation de l’offre de prêt.
Etape 5: Déblocage des fonds
Les fonds seront débloqués à la signature des deux parties. Le prêteur enverra à chaque créancier un remboursement du montant impayé. Le mois prochain, la première tranche du rachat de prêt sera débitée du compte bancaire identifié lors de l’examen de la demande. Lorsque le prêt est racheté pour le nouveau projet, le nouveau montant requis est remis au créancier lors du remboursement.
Les acteurs du rachat de crédit
Si le remboursement de votre prêt actuel représente un énorme fardeau financier, tendre la main à différents types de parties, peut vous aider à acheter du crédit et à bénéficier d’une bouffée d’oxygène financier: une banque, une agence de remboursement de prêt ou un courtier et autres.
Les organismes spécialisées
Comme leur nom l’indique, ces organismes sont experts dans ce type de transaction financière et les dossiers sont évalués par des conseillers financiers et des évaluateurs de risques. Ils savent évaluer avec précision vos dossiers et votre situation financière afin de faire les meilleurs choix en matière de restructuration de dettes et de réévaluation de pointage de crédit. Vous pouvez envoyer les demandes de rachat directement aux organisations professionnelles. Le crédit à la consommation, le financement immobilier et le regroupement de crédits sont des domaines d’expertise pour les institutions financières.
En tant que telles, ces organisations sont par définition très strictes en ce qui concerne les conditions d’éligibilité, n’acceptant souvent que les candidatures les plus solides. On peut citer CreditLift Courtage, Sygma, Creatis, Crédit Foncier Communal d’Alsace et de Lorraine (CFCAL) qui est une filiale du Crédit Mutuel Arkéa, Crédit Municipal, établissement communal atypique spécialisé dans le prêt sur gage et pleins d’autres.
Les banques traditionnelles
Pour racheter le prêt, vous pouvez vous adresser directement à votre banque ou vous adresser à une banque traditionnelle concurrente. En effet, les banques ne se contentent pas d’exercer leurs activités habituelles. Il vous aide également à gérer vos actifs et vos investissements et à racheter des prêts. Pour bénéficier d’un accompagnement personnalisé, il vous faut un interlocuteur qualifié ayant une expérience pratique du rachat de crédit. On peut dénombrer: Carrefour Banque, la Banque Populaire, La Société Générale, la Caisse d’Epargne, la Banque Postale…
Les banques en lignes
Entrées récemment sur le marché, certaines banques en ligne proposent également des offres de rachat de crédit, qui se limitent pour l’instant à la consommation. Elles sont, pour l’instant, rares. Désormais toutes les banques en ligne vous aideront à constituer un dossier de remboursement de prêt. Choisissez la meilleure banque en ligne pour le rachat de crédit avant de choisir cette option. Les banques en ligne suivantes acceptent les rachats de crédit: MyMoneyBank, FloaBank, Oney.
Les intermédiaires bancaires
En engageant un courtier ou un intermédiaire, vous pouvez bénéficier d’une analyse individuelle de vos dossiers par un expert en reconstruction de crédit. Ainsi, les courtiers peuvent demander au réseau de présenter différentes offres. Grâce aux relations avec de nombreuses institutions, les courtiers peuvent envoyer des fichiers à plusieurs banques et sociétés financières simultanément.
Conseils et précautions à prendre pour un rachat de crédit réussi
Voici quelques conseils pour vous aider à choisir la meilleure offre de regroupement de crédit et éviter les mauvaises surprises.
S’adresser à plusieurs organismes de rachat:
Les rachats de crédit peuvent être proposés par diverses sociétés. Assurez-vous de comparer les meilleures offres du marché.
Vous pouvez contacter une banque ou deux, votre propre banque ou un comparateur en ligne réputé et négocier vous-même les meilleures conditions pour conclure votre prêt immobilier. Si vous avez fait appel à un courtier, assurez-vous que son rôle est de vous conseiller et de vous présenter le montant le plus favorable pour le processus de renégociation de crédit, il faut ainsi toujours vérifiez si le contact est digne de confiance et a une bonne réputation.
Examiner la différence entre les taux:
Noter que les rachats de crédits ne sont rentables que si l’écart entre le taux d’intérêt actuel et le taux d’intérêt proposé est d’au moins 1.2 point. Sinon, ce jeu n’en vaut pas la chandelle. Pour un aperçu clair des tarifs dans ce secteur, veuillez vous référer au baromètre tarifaire. Vous saurez instantanément si la personne à qui vous parlez a une bonne offre pour vous ou non.
Veiller à ne rien payer avant la validation de l’opération:
En d’autres termes, aucun agent de rachat, courtage ou autre frais de dossier ne sera à payer jusqu’à ce que le nouveau prêt soit émis. Les études doivent être alors toujours gratuites et sans engagement. En effet, loi est du côté de l’emprunteur et tient l’organisme de rachat de prêt responsable de ses actions.
Ne jamais présenter les documents originaux:
Veillez à ne jamais envoyer les originaux des différents documents demandés tels que fiches de paie, avis d’imposition, relevés bancaires, tableaux d’amortissement, etc. Parce que la personne à qui vous les avez confiés peut continuer à les garder plus longtemps que prévu et que vous ne pourrez peut-être pas suivre. Gardez toujours des copies de ces documents importants à portée de main.
S’informer sur le coût de l’assurance:
Étant donné que vous êtes plus âgé que lorsque vous l’avez acheté pour la première fois, l’assurance de votre nouveau prêt peut coûter plus cher que celle de votre précédent prêt. Cependant, veuillez noter que vous pouvez négocier la prime en participant au concours. Si une banque achète votre prêt, elle vous recommandera certainement une assurance groupe. Si l’assurance s’avère trop chère ou n’offre pas une protection adéquate, vous avez maintenant, par conséquent, la possibilité d’externaliser votre assurance et de choisir celle qui vous convient le plus.
S’assurer des coûts mentionnés par écrit:
Il est important de connaître le coût du processus de retour dès le début. Vous avez surement le droit de demander que les dépenses individuelles soient consignées par écrit. Gardez en tête que c’est entièrement impossible que ce genre d’opérations, ne nécessite ni de frais ni de dépenses. Contactez alors votre organisation partenaire pour obtenir la transparence et l’imputabilité envers votre projet. Toutefois, le courtier doit toujours donner une réponse définitive à votre question, plutôt que des réponses évasives.
Exemples concrets de personnes ayant bénéficié d’un rachat de crédit
Pour vous aider à mieux comprendre le processus du rachat de crédit, voici plusieurs cas concrets des différents types de ces opérations, déjà mentionnés plus haut.
Cas 1
Madame Camille et Monsieur Gabriel ont tous les deux 40 ans. Ils possèdent un bien d’une valeur de 200 000 €. Ils travaillent tous les deux en tant que salariés. Également, le revenu mensuel de Camille est de 1 543,47 € et celui de Gabrielle est de 1 463,75€. Leur objectif est de combiner des hypothèques avec divers prêts à la consommation. Au même moment, ils sécurisent 20 000 € supplémentaires pour de nouveaux projets.
Ce couple a contracté divers prêts immobiliers, renouvelables, personnels et autres. Ils doivent alors rembourser 123 138,78 € de dettes. Cette dette est à répartir en cinq mensualités d’un montant total de 956,52 € avec un taux d’endettement total du ménage de 31,79 %.
Après avoir décidé qu’il était enfin temps de procéder à un rachat de crédits pour mieux gérer leur situation financière, ils ont contacté un certain organisme. Par la suite, ils ont suivi la procédure de rachat de crédits. A présent, Camille et Gabriel n’ont plus qu’une seule mensualité de 653,93 € à payer. Celle-ci est réduite de 31,6 % par rapport à la précédente. Par ailleurs, elle possède un taux d’intérêt total de 21,73 %. Ils se trouvent désormais à l’aise du point de vue financier et peuvent alors lancer de nouveaux projets.
Cas 2
M. Pierre a contracté trois emprunts : crédits immobiliers, crédits auto et crédits à la consommation. M. Pierre est à présent en difficulté financière en raison des mensualités importantes sur diverses dettes. En effet, il doit désormais payer trois mensualités de 1 512,5 € sur une assez longue période de 28 ans à un taux d’intérêt global de 3,8 %, le montant total des dettes étant de 230 000 €.
Pour simplifier sa situation financière, il a décidé d’envisager un regroupement de crédits. M. Pierre reçoit une proposition de regroupement de ses crédits après avoir consulté de nombreux établissements de crédit spécialisés dans le rachat de crédits et choisi celui qui correspond le mieux à sa situation.
Cette organisation a proposé à M. Pierre de nouvelles conditions. Celles-ci comprennent un paiement mensuel unique de 788 euros sur une période de remboursement de 25 ans. Celle-ci est bien plus courte que celle avant le regroupement de ces crédits, avec un taux d’intérêt de 2,8 %. Cela est nettement plus bas que le taux précédent.
Ainsi, grâce au rachat de crédit, M. Pierre pourra réorganiser ses finances et réduire ses mensualités. Il pourra aussi retrouver une situation financière plus stable qui lui permettra de mieux gérer son budget mensuel.
En matière de témoignages, de nombreux clients de plusieurs différentes institutions spécialisées manifestent leur satisfaction.
Conclusion
En résumé, il est clair que la situation économique des ménages français est de plus en plus difficile. Par ailleurs, beaucoup d’entre eux peinent à rembourser leurs dettes. Les crédits de toutes sortes font désormais partie intégrante de la vie des familles françaises. Que ce soit les plus pauvres ou les plus riches. Les prêts de toute sorte, qu’il s’agisse de crédit à la consommation ou de crédits immobiliers vont s’accumuler. Cela jette les ménages dans la tourmente en cours de remboursement. Le regroupement ou le rachat de crédits est un principe en constante évolution.
Vous pouvez maintenant aller plus loin. Effectivement, la simulation de rachat de crédit en ligne vous accompagne à chaque étape du processus de recherche de la meilleure offre de regroupement de prêts.